張先生，去年年底，向銀行貸了50萬元購房貸款，期限20年，今年頻繁加息，他想請問專家，現在如此高的貸款利息率，如果提前還款合適嗎？

　　指導專家：中國民生銀行北京消費信貸中心主任劉紅

　　自2007年7月21日起，央行再次上調金融機構人民幣存貸款基準利率。以張先生的50萬元貸款20年還清為例：5月19日加息后，年利率為7.2%，住房商業貸款可以享受8.5折的優惠，住房貸款優惠年利率為6.12%，每月實際還款3616.86元；7月21日加息后，年利率為7.38%，實際享受的優惠年利率為6.273%，每月實際還款3661.35元，每個月的月供增加了不到45元錢。那加息后是否需要提前還貸呢？

　　專家指出，加息后咨詢

　　1.如果是在7月21日前放貸且基準利率為按年進行調整的客戶，不必急著提前還款，因為自次年一月一日起才開始適用新利率。

　　2.一些貸款年限所剩不多的客戶，目前每月還款額中主要是本金，所剩利息很少，提前還貸意義不大。

　　3.對于三年內有可能對資金有較大需求的客戶，不適宜提前還貸。從融資成本的角度來看，住房按揭貸款最低可以享受基準利率下浮85%，是現行所有貸款品種中利率最低的，如果提前還了房貸后又急需用錢，融資成本將相對房貸較高。

　　4.對于有其他投資渠道且投資回報率大于銀行貸款利率的善于